5月7日,胡润研究院发布了《2019一季度胡润中国潜力独角兽》,值得关注的是,诞生于海尔金控万链生态平台的海尔消费金融位列其中。据了解,“潜力独角兽” 主要指三年内最有可能成为估值十亿美金独角兽的高成长性企业。

自创业以来,海尔消费金融一直以高增长的姿态备受业界关注。同时,凭借着场景化金融与金融科技方面的优势,海尔消费金融在近年来的市场洗牌大潮中愈加强势,并最终跻身“潜力独角兽”。特别需要提及的是,作为海尔消费金融生态链群重要组成部分之一,海尔产业生态链群的探索发展极具活力,甚至可以认为,产业生态链群的发展进程正是海尔消费金融的一个缩影。

家电分期带动高端市场

从场景金融角度来看,海尔产业生态链群其核心落脚点为“家电场景”,其对内打通了海尔家电各大产业线,对外则服务于海尔专卖店,并以这类线下实体店为触点,与用户发生持续交互。

海尔产业生态链群负责人钟乃杭表示,以“0元购”为代表的家电分期业务是产业生态链群的核心服务模式。目前在产业生态链群的生态圈内,已汇聚了超过4500家专卖店,并实现海尔家电产业的全线打通,2018年累计放款79355万元,实现收入4525万元,家电分期同比增幅110%、商户贷业务同比增幅88%,全年服务用户12万人次。

“家电分期业务我们一直强调‘一次授信,多次支用’,这既能为用户提供多样化的消费选择,也能带动他们的二次消费。”钟乃杭认为,随着消费升级大趋势的持续加深,用户对于家电的选择也向着品质化、高端化转型。而“0元购”这类家电分期服务则能有效减轻用户财务压力,花更少的钱买更多、更品质化的家电产品。

据统计,2018年海尔线下专卖店通过“0元购”实现了高端家电销售增幅27.6%,门店整体零售客单价也由3800元提升为4500元,同比增长18.4%。

金融科技提升风控实力

很显然,家电分期业务不仅促进了海尔产业生态链群的二次营销能力,也大大提升了海尔高端、成套家电的销售情况。从本质上来说,将消费金融赋予到家电场景,即是一种典型的产融共创方式,其通过金融分期手段有效提升了消费购买力。

但在这个过程中,风险控制是不可忽视同时又最难把控的环节。而值得关注的是,主打家电分期的海尔产业生态链群在风控方面显得极具心得。以卡萨帝洗衣机在太原、哈尔滨、贵州、襄樊等市场推广为例,在“0元购”的带动下,活动期间门店销售额整体月均提升52%,但逾期率仅为0.13%,不良率为0,用户征信及还款情况良好。

基于此,钟乃杭表示,产业生态链群始终致力于风控系统的打造,并借助金融科技优势持续完善迭代。据了解,借助于海尔消费金融的生态优势,海尔产业生态链群构建起了大数据智能风控体系,开发贯穿审批、决策引擎、SDK客户行为采集、贷款支用、还款、逾期催收、客户管理、营销系统等应用软件系统,实现了数据的互联互通。

同时,产业生态链群也重点研究基于LSTM深度学习算法,以用户行为时序数据基础构建风控模型。数据表明,LITM算法比传统数据挖掘算法的准确性提高至少15%以上,能够有效提升风控模型的准确率,降低贷款不良率。

物联网金融成就核心优势

通观整个消费金融市场,提供家电分期业务的品牌不在少数。而产业生态链群乃至海尔消费金融能够独树一帜,自然有其差异化的竞争优势。在钟乃杭看来,海尔产业生态链群本身是一种生态思维,其强调持续的交互与共享,也就是将用户留在自己的生态圈内,并以经营终身用户为核心愿景。

事实上,这种经营终身用户的原则同样是海尔消费金融在新时代中的差异化优势。从时代属性上看,这即是物联网金融的基本形态,强调交互,注重体验。一方面,依托于海尔消费金融自身海量的利益攸关方,其本身能够打通平台上的八大场景,让用户不仅能享受家电分期业务,更能享受全部八大场景及其上下游资源提供的增值体验。

另一方面,在物联网时代中,用户需要的并非是一个纯粹的产品,而是一个高价值、强个性化的消费体验;相应的,对消费金融行业而言,其所经营的也不应是一笔交易,而是基于用户全生命周期的交互增值。在海尔消费金融的生态体系中,诸如产业生态链群仅仅是一个交互入口,用户在进入生态圈后,将能获取教育、医美、住房、出行等全生命周期的金融服务。

换言之,海尔消费金融正在探索一个万物互联的物联网金融模式。这种金融模式的终局不在于交易本身,而在于持续地增值与用户生活场景体验上的周而复始。甚至可以说,物联网金融本就没有终局,既然用户的需求随着时代不断更迭,那么物联网金融所提供的服务也应随着用户而持续变革。